任意整理をするとクレジットカードは使えなくなる？

業者との和解により、利息の減額や長期分割などを実施して月々の支払いを抑えることができる「任意整理」。非常にありがたい制度ですが、少し制限があるケースもあります。今回は、任意整理をした場合のクレジットカード使用について、詳しく解説していきます。

まず、現在使用しているクレジットカードがどのようになるかです。結論から言えば、任意整理をすると、対象となったクレジットカードは解約となってしまい、すぐに使用できなくなります。例えば、キャッシングとショッピング枠があり、キャッシングだけリボ払いで任意整理にしても、ほとんどの場合、ショッピング枠も解約になってしまいます。つまり、任意整理ををするということは、「クレジットカードが使えなくなる」という理解の上で行わなくてはならないのです。

このように、クレジットカードが使えなくなるのは不便ですが、それ以上に借金の利息負担を減らすメリットの方が大きいケースがほとんどです。自分の状況で本当に任意整理がベストなのか迷う方は、以下よりプロのアドバイスを受けてみることをおすすめします。

上記のように、任意整理をするということは、対象となるクレジットカードが即日使用できなくなることを意味しています。そして、さらに気をつけなければいけないことは、対象となったクレジットカードに付随したものも使用ができなくなるということです。まず、家族カードです。家族カードは、本カードに付随したもので、独立した与信を与えられたカードではありません。そのため、本カードが解約扱いとなってしまえば、家族カードも使用できなくなるのです。また、ETCカードも同様です。こちらも本カードに付随しているカードですから、当然使用停止になってしまいます。ただし、突然使用できなくなれば、高速道路上でトラブルになります。そのため、少し猶予が認められていることもあるようです。しかし、だからと言って、使用を継続するのは厳禁です。法的措置もあり得るので、すぐに利用を停止しましょう。

任意整理は、整理する対象（業者）を選べるのが特徴です。そのため「生活に不便だから、このカードだけは整理せずに残しておこう」と考える方も少なくありません。

しかし、整理対象から外したカードであっても、ずっと使い続けられるわけではありません。クレジットカード会社は、契約中も定期的に利用者の信用情報をチェックする「途上与信（とじょうよしん）」を行っているからです。途上与信の際に、他社で任意整理をした事実が信用情報機関（ブラックリスト）を通じて知られてしまうと、そのカードも更新停止や強制解約になる可能性が高いのが実情です。

カードが使えなくなると、支払いができないと不安になるかもしれませんが、その代わりになる便利な決済手段はあります。

支払いと同時に銀行口座から引き落とされるカードです。審査がないものが多く、VISAやMastercardなどのブランド付きなら、これまでのカードと同じように使えます。

事前にチャージした分だけ使えるカード（Kyashやバンドルカードなど）です。使いすぎを防げるため、家計管理にも役立ちます。

PayPayや楽天ペイなどのアプリに、デビットカードや銀行口座を紐づければ、キャッシュレス生活を継続できます。

これらの手段を活用すれば、日常生活で不便を感じることはほとんどありません。今の生活を維持しながら、どのように借金をゼロにしていくか具体的なプランを立てたい方は、債務整理・任意整理ができる司法書士事務所で、家計の見直しも含めたアドバイスをもらうのもおすすめです。

クレジットカードが止まることで注意しなければならないのが、「自動引き落としに設定している固定費」です。電気・ガス・水道などの公共料金や、スマホの通信費、インターネットのプロバイダ料金などをカード払いにしている場合、カードが止まった瞬間に未払いとなってしまいます。支払いが滞ると最悪の場合、サービスが停止してしまう恐れがあるため、注意が必要です。

任意整理の手続きを開始する（弁護士や司法書士が受任通知を送る）前に、必ず以下の準備を済ませておきましょう。

• 支払い方法を「口座振替」や「銀行振込（払込票）」に変更する
• 新しく作ったデビットカードに紐付け直す

カードが止まってから慌てて変更手続きをすると、切り替えが間に合わず督促状が届いてしまうこともあります。任意整理を検討し始めたら、まずはどの支払いをカードに紐付けているか、明細をチェックすることから始めてください。

現在のクレジットカードの多くは、ポイント制度を採用しています。ポイントを貯めてお得に買物などを楽しんでいる方も多いでしょう。しかし、このポイントも任意整理をすると失効してしまうので、注意が必要です。任意整理の場合は、クレジットカードが「解約」となってしまうため、失効になるのです。ポイントが残っている場合には、任意整理をおこなう前に使用しておきましょう。直前にポイントを使用したからと言って、任意整理に不利になることはありません。

任意整理をした場合、当該のクレジットカードを扱う会社には当然情報が伝わります。しかし、信用情報はそれだけにとどまりません。信用情報機関にも「事故情報」として登録されてしまいます。任意整理などの支払い不可能になった情報は、この信用情報機関からクレジットカード会社や貸金業者に共有されます。通称で言う「ブラックリスト」ということになります。ここに登録をされてしまうと、他社のクレジットカードも作れなくなりますし、ローンを組むこともできません。ただし、既存の住宅ローンなどには影響しません。この信用情報が回復するには、任意整理の場合5年間程度だと言われています。

信用情報への影響は避けられませんが、適切に手続きを行えば、最短ルートで生活を立て直すことが可能です。複雑な信用情報の仕組みや、将来のローン再開を見据えた手続きについては、以下に相談して、リスクを最小限に抑えましょう。

任意整理後、返済も終了しブラックリストからの削除期間の目安である5年間を超えれば、再度クレジットカードを申し込めることになります。しかし、注意したいのは、任意整理をしたクレジットカード会社の場合には、信用情報機関から削除をされていても、自社の記録が残っている可能性が高いことです。そのため、申込みをしても契約ができないことがあります。そのようなことを避けるためには、任意整理をしたクレジットカード会社以外のカードに申し込むことをおすすめします。

任意整理後、クレジットカードを作るときには1枚づつ申し込みましょう。1社に断られたために、片っ端から申し込んでいく方もいますが、それはやめたほうが良いでしょう。なぜならば、クレジットカードを申し込んだ記録は閲覧できるようになっています。そのため、複数の会社に同時に申し込んでいると、「経済状況が悪いのかもしれない」「犯罪がらみかもしれない」などの憶測を生み、さらに審査が通りづらくなるからです。

クレジットカードの審査に落ちた場合には、次回の申込みまで半年以上の期間をあけましょう。期間をおかずに、申込みを繰り返すと、上記のように経済的な困窮がある、犯罪がらみ、などと思われる事があるからです。あまり、焦らないことが大切です。

クレジットカードは、限度額によって審査基準が違うと言われています。つまり、限度額が低いカードであれば、審査が通りやすい可能性があるということです。現在では多くのクレジットカードがありますので、なるべく限度額が低いものを探してみましょう。

任意整理は『手続きが終わったら終わり』ではなく、その後の生活再建こそが本番です。費用を抑えつつ、親身に事後のフォローまで相談に乗ってくれる専門家を探しているなら、以下をチェックしてみてください。